Банковский процент –одно из самых старых изобретений человечества, касающихся финансового дела.Конечно, в современном значении банковский процент намного отличается от древних способов оплаты. Например, когда деньги еще не были изобретены, но человечество уже вовсю применяло методы рыночных отношений, процент напоминал бартер. К примеру, если один фермер берет взаймы у другого ведро винограда, в оговоренные сроки должник обязан вернуть виноград, но уже в ведре с большей емкостью. По сути, банковский процент имеет такую же характеристику, как и в ситуации с виноградом: вы берете у банка взаймы, скажем, 1 тысячу, а вернуть должны уже 1100 – на сумму кредита начисляется процент, то есть, плата банку за пользование заемными средствами.

Виды банковского процента

Различают несколько основных видов банковских процентов, которые являются универсальными для любого финансового учреждения:

1. Кредитный процент. Такой процент расчитывается согласно сумме кредита и срокам кредитования. Сумма кредитного процента рассчитывается на весь период действия договора, этот процент – плата за пользование заемщиком банковскими деньгами.
2. Депозитный процент. В отличие от кредитного, это процент, который оплачивает банк вкладчику – клиенту, разместившему в учреждении депозит. Позволяя банку пользоваться своими средствами, вкладчик получает за это процент.
3. Учетный процент. Этот процент определяется Нацбанком, согласно ему одно финансовое учреждение предоставляет другому кредит – под установленный процент.
4. Дисконтный процент. Подразумевает стоимость скидки от стоимости банковской услуги или операции.

Как рассчитываются процентные ставки

Рассчитать процент по кредиту или депозиту совсем несложно. Как правило, процентная ставка рассчитывается в годовом эквиваленте – поэтому мы часто встречаем рекламу кредитов с указанием, к примеру, «под 10% годовых». Объясним на примере.Допустим, вы оформили кредит в банке на сумму в 100 тысяч под 10% годовых.Таким образом, в течение года вам начислят 12 тысяч процентов, то есть,оформляя кредит на 12 месяцев, вы переплачиваете 12 тысяч, и возвращаете 112 тысяч банку. Чтобы рассчитать сумму процентов, которую необходимо будет оплачивать ежемесячно, просто разделите 12 тысяч на 12 – по количеству месяцев в году. А если же вас интересует ежедневная сумма процентной ставки, делите 12 тысяч на 365 (366) – уже по количеству дней в году. Ставка по депозитным вкладам рассчитывается аналогичным образом, с той лишь разницей, что стоимость процентов заплатит банк клиенту, а не наоборот.

Различают также несколько форм банковского процента – простая и сложная:

1. Простой процент рассчитывается на весь период кредитования согласно сумме кредита, он уменьшается по мере погашения средств. То есть, проценты рассчитываются на оставшуюся сумму займа.
2. Сложный процент чаще применяется в депозитах, а не в кредитах. Характеризуется сложный процент тем, что он рассчитывается на сумму, которая увеличивается с каждым месяцем согласно размерам процентов, оплаченных в предыдущий период.

Любой клиент банка,столкнувшись с необходимостью оформления кредита, желает заранее знать сумму ежемесячного платежа по будущему займу. Рассчитать ее не так-то просто.Во-первых, не всегда известно наперед, по какой процентной ставке выдадут кредит. Во-вторых, помимо тела кредита и процентов банк может включить в стоимость ссуды сумму страховки, комиссий за обслуживание и ведение счета и прочее. Поэтому рассчитать конечную сумму кредита можно только примерно. Многие сайты финансовых учреждений предлагают оформлять займы в режиме онлайн, а также размещают калькулятор расчета стоимости кредита. В него необходимо внести желаемую сумму и срок кредитования, после чего система выдаст примерную стоимость кредита. Но конечную сумму можно будет узнать уже непосредственно в банке перед подписанием договора. Основная статья расходов заемщика, помимо тела кредита, –проценты, поэтому важной составляющей оформления и подписания кредитных документов является расчет процентной ставки. Расчет банковской процентной ставки и сопутствующих услуг происходит в несколько этапов:

1. Для начала необходимо определить стоимость процентной ставки по кредитному договору.
2. Далее к сумме прибавляется стоимость всех,предусмотренных договором, комиссий, например, за ведение, обслуживание,открытие кредитного договора, иногда оплачивается даже процедура рассмотрения поданной банку заявки на оформление кредита.
3. К получившейся сумме прибавляется стоимость страхования и прочих сопутствующих услуг.
4. Далее все просчитанные суммы прибавляются к стоимости самого кредита (тела) и таким образом рассчитывается общая стоимость кредита.

Брокерская процентная ставка

Помимо банковских финансовых организаций, которые специализируются на выдаче кредитов населению без привлечения посредников, существуют так называемые брокерские организации,основная сфера деятельности которых – посредничество между заемщиками и банками. Брокерские компании бывают нескольких типов. Первый тип – брокеры,которые имеют налаженную систему сотрудничества с большинством банков. К их услугам часто обращаются люди, которым финансовые учреждения по тем или иным причинам не дают кредит. Брокер улаживает все формальности, и в большинстве случаев клиент получает ссуду, а брокер, соответственно, свой процент как плату за работу. Также брокерские компании могут предоставлять услуги сберегательного характера – они предлагают клиентам размещать депозит на балансе счетов своих контор, а за пользование средствами клиента платят им проценты.

Банковские риски

Для любого финансового учреждения важно предвидеть возможные финансовые риски, в том числе касающиеся кредитов и депозитов. Именно учитывая характер возможных рисков, банк вычисляет размер процентной ставки. Так как у некоторых заемщиков может сложиться впечатление, что банк устанавливает проценты и комиссии «с потолка»,разъясняем, какие риски бывают и как их прогнозы отражаются на банковских процентах. Все риски заранее учитываются банком, это и влияет на конечную стоимость кредита или процентов по депозитам.

1. Процентный риск – частые колебания процентных ставок могут принести банку как дополнительный доход, так и потерю прибыли. Например, при не фиксированной ставке по депозитам банк будет вынужден выплачивать завышенные проценты вкладчикам, по ставкам по кредитам – возможна потеря дополнительной прибыли.
2. Банковский риск напрямую связан с возможными проблемами в деятельности самого финансового учреждения, а также с непредвиденными внешними воздействиями, не зависящими от самого банка.
3. Валютный риск связан с возможными изменениями и скачками курса иностранной валюты – как по кредитам, так и депозитам.
4. Кредитный риск связан с возможностью просрочек и невозврата кредитных средств клиентами банка.

Заключение

Как мы видим, проценты, процентные ставки и их расчеты – почти из разряда высшей математики. В каждой кредитной организации есть специализированные отделы, чьи сотрудники вычисляют размеры процентных ставок, просчитывают возможные риски,связанные как с деятельностью банка или с заемщиками, так и с факторами, независящими ни от организации, ни от ее клиентов. Поэтому важно знать, что же за величина «процент», и когда вы уже столкнетесь с необходимостью оформить кредит, вас не получится обмануть или выдать ссуду под необоснованно высокие процентные ставки.

Дата публикации: 9 декабря 2018