Депозит как залог для выдачи кредита, погашение кредита депозитом

Финансовому учреждению все равно, где вы будете искать средства для того чтобы закрыть кредит, главное– чтобы деньги поступали на счет всегда вовремя и в обозначенные сроки.Конечно, оформляя заем, банк интересуется платежеспособностью клиента, поэтому для него не секрет, за счет каких поступлений вы будете рассчитываться с долгом. Существует множество способов погашения банковского кредита. Сегодня нас интересует такая услуга, как перевод депозитного вклада (или его части) в счет погашения кредита – как полностью, так и в определенных размерах. Могут ли вкладчики, которые являются одновременно заемщиками банка, воспользоваться вложенными средствами и закрыть таким способом долг по кредиту. Можно ли погасить кредит в одном финансовом учреждении за счет вклада, размещенного в другом банке? Есть ли преимущества или недостатки таких операций, и каждый ли имеет возможность воспользоваться услугой? Об этих и других вопросах по теме поговорим в статье.

Депозит как залог по кредиту

В первую очередь, стоит отметить, что заемщик, который ранее разместил депозитный вклад в банке, может оформить кредит на наиболее выгодных условиях. В частности, депозит при оформлении потребительского займа может послужить залогом, и тем самым повысить шансы не только на получение кредита, но и на его оформление по самой низкой из возможных процентных ставок. Это объясняется тем, что для кредитной организации заемщик заведомо надежный, а его кредит вряд ли станет проблемным. Получить свой вклад обратно, при желании, получится только тогда, когда кредит будет выплачен полностью (за некоторыми исключениями). Тем не менее, депозитный залог по кредиту приносит явные преимущества не только банку, но и самому заемщику:

1. Кроме того, что получая кредит, оставив в залог вклад, процентные ставки могут быть снижены, погашение обязательных процентов, пусть и частично, но происходит за счет начисленных процентов по депозиту. Таким образом, во время всего действия кредитного договора клиент,имеющий вклад и предложивший его в качестве залога, не получает прибыли по депозиту (или не всю прибыль). Но зато не переплачивает проценты по кредиту.
2. Вкладчик и заемщик в одном лице не будет подвержен штрафным санкциям в случае досрочного закрытия договоров с банком.
3. Оставляя в залог именно депозит, а не имущество, можно не переживать о том, что в случае проблем с финансами и невозможности совершать платежи по кредиту, вы лишитесь автомобиля или недвижимости. Все или большую часть растрат покроет депозит.

Погашение кредита депозитом

Оставляя депозит в залог, вкладчик может досрочно погасить свой кредит, написав письменное заявление на имя руководителя одного из отделений своего банка. Если договор не предусматривал запрета на снятие вклада, просьба клиента будет удовлетворена, и сумма депозита переведена на кредитный счет. В том случае, если сумма депозита больше суммы кредита, часть средств по вкладу остается, и на нее продолжает начисляться процент.

Некоторые договоры о размещении вкладов предусматривают вето на, к примеру, досрочное снятие в течение первых месяцев (в зависимости от банка). В таком случае погасить кредит за счет депозита не получится вплоть до окончания срока запрета.

Существует также другой способ погашения кредита депозитными средствами. Но если в случае с первым способом заемщик остается в выигрыше и не теряет часть стоимости, то снимая деньги с депозитного счета, придется оплатить комиссию и частично потерять сумму, которая была начислена в качестве процентов. Но процедура при этом для вкладчика немного проще. Следует сначала снять наличные средства с депозитного счета и перевести их в счет погашения кредита – как самостоятельно, так и с помощью банковского менеджера в отделении. 

Валютные и гривневые депозиты

Представители Национального банка Украины утверждают, что любой гражданин страны, являющийся физическим лицом, и разместивший вклад в евро и долларах, может требовать его обратно досрочно, если это не противоречит договору. В том числе и для возмещения долга по кредиту. Отмечается, что для валютных депозитов проще совершить перевод на валютный же кредит, чем на заем в гривне. Тем не менее,каждый заемщик может обратиться к начальнику отделения банка с просьбой погасить заем за счет вклада, с указанием, что следует сделать конвертацию валют. Как правило, перевод гривны в иностранную валюту или наоборот означает финансовые потери от стоимости депозита, которые возмещает сам заемщик-вкладчик. Поэтому и рекомендуется совершать переводы с депозитных счетов на кредитные, если они оформлены в одной валюте.

Оформление депозита третьего лица в качестве залога по кредиту

Часто, оформляя кредит, заемщик сталкивается с отказом по причине отсутствия залога или поручителя.Если нет возможности сделать третье лицо поручителем по вашему кредиту, можно попробовать оформить чужой вклад как залог по вашему кредиту. Если кто-то из ваших близких людей имеет депозит, можно оформить его в качестве залога, но с согласия владельца вклада. Лучше всего, если вклад будет размещен в том банке,где оформляет кредит заемщик, хотя для некоторых финансовых учреждений это непринципиальное условие.

Депозит и кредит для бизнеса

Некоторые украинские банки предлагают новую услугу для предпринимателей. Финансовые учреждения гарантируют оформление кредита для развития бизнеса, а в качестве залога просят депозит, но размещенный вкладчиком — физическим лицом. Это позволяет максимально снизить процентные ставки по кредитам для предпринимателей, а сроки кредитования определяются в большинстве случаев сроками действия депозитного договора(плюс-минус несколько дней). Такие учреждения, как, например, Приватбанк, могут предоставить кредит для бизнеса одновременно с размещением депозита, который тут же оформляется в залог по займу.

Дата публикации: 10 декабря 2018