Как получить кредит в банке? Необходимые документы и нюансы

Получение кредита в банке

В настоящее время потребительское кредитование является одним из самых популярных в кредитном портфеле банковских учреждений. Большинство банков представляют разнообразную линейку кредитов. Существуют различные варианты предоставления потребительских кредитов, в частности: кредит при отсутствии поручителей, при невозможности предоставления справки о получаемом доходе.

Для получения кредита в первую очередь нужно провести анализ возможности возврата денежных средств и уплаты процентов. Также следует изучить возможные варианты потребительского кредитования различными банками, сравнить условия предоставления и размер ставок по кредитам, проанализировать эффективность того или иного кредитного продукта. При получении потребительского кредита нужно учитывать множество факторов.

Цель кредита

При получении кредита в банке большое значение имеет цель получения кредита, так как это важно для определения типа кредита.

Кредитные продукты в банковской практике подразделяются на следующие типы:

— кредиты целевого характера;

— кредиты нецелевого характера.

Кредитные продукты целевого характера обычно выдаются для приобретения определенных товаров или оплаты услуг. В основном целевые кредиты в основном берутся для крупных приобретений, а именно: на приобретение транспортного средства, недвижимости, на оплату ремонта, обучения. Особенностью целевого кредита является то, что если он выдан на приобретение квартиры, его нельзя направить на приобретение автомобиля. По целевым кредитам ставка ниже, однако банком отслеживается направление расходования денежных средств, что должно быть подтверждено документально заемщиком. В качестве примера можно рассмотреть целевой кредит на проведение ремонта квартиры, проводимый строительной организацией. Для подтверждения расходования денежных средств кредитополучатель должен предоставить в банк следующие документы, подтверждающие выполнение работ: счет, смета и акт выполненных работ.

При этом в качестве гарантии возврата средств по кредиту, например, при приобретении транспортного средства, банком выставляется требование страхования автомобиля. Если кредит был выдан под покупку недвижимости, то по условиям договора приобретаемое в кредит имущество становится залогом.

Также следует отметить, что при целевом кредитовании денежные средства направляются непосредственно продавцу товара. Например, автосалону, учреждению образования, строительной фирме и другим.

Преимуществом нецелевого кредита является возможность его использования по усмотрению кредитополучателя. Однако использование данного кредитного продукта имеет и свои недостатки: более высокие по сравнению с целевым кредитом ставки, более сложная и тщательная процедура проверки кредитополучателя, а также ограниченная сумма кредита.

Пакет документов  

Для возможности получения кредита в банковских структурах разработан свой перечень документов.

Однако существуют два обязательных, предоставление которых обязательно вне зависимости от банковского учреждения, а именно: паспорт; заявление.

В остальном список документов варьируется в зависимости от вида кредита, а также от выбранного банка. Рассмотрим обобщенный список документов для кредитования: документ для подтверждения личности  кредитополучателя (паспорт, водительское удостоверение, военный билет); справка о получении доходов за последние 3 месяца; заверенная копия таких документов, как трудовой договор  или трудовая книжка.

Дополнительно могут быть затребованы следующие документы: свидетельство о присвоении ИНН, свидетельство регистрации транспортного средства, свидетельство государственного пенсионного страхования, справка об остатках средств материнского капитала и др.

При заявке на получении кредитного продукта целевого характера необходимо дополнительно предоставить документы на покупку или выполнение работ: договора,  счета, сметы, акты выполненных работ и другие.

Процедура получения некоторых целевых кредитов по большей части унифицирована, а именно: кредит на приобретение транспортного средства, ипотека.

Выбор кредитного продукта

Основной ошибкой при выборе кредитного продукта состоит в отсутствии сравнительного анализа условий предоставления кредита того или иного банка, его ставкам, а при этом не соответствие выбранного банковского продукта возможностям кредитополучателя. При этом нужно обязательного изучить в разрезе банков условия предоставления того или иного вида кредитов.

Экспресс-кредит отличается короткими сроками рассмотрения заявок, но при этом есть ограничения в размере предоставляемой суммы. Основным преимуществом экспресс-кредита является то, что данный кредитный продукт предоставляется не только банками, но и микрофинансовыми организациями, что делает его более доступным. Основными документами для получения экспресс-кредита являются паспорт и заявление. Срок рассмотрения заявки составляет несколько минут. Но при этом размер суммы денежных средств существенно ограничены (800-1120 у.е.), срок на который предоставляются денежные средства находится в интервале от 12 до 36 месяцев, а размер годовой ставки по кредиту может достигать порядка 80%.

Кредит без залога и поручителей. Данный кредитный продукт выбирается в случае невозможности привлечения поручителей, а также при отсутствии возможности предоставления имущества под залог. В данном случае используется упрощенная система получения кредита. При этом кредитополучатель в банк предоставляются следующие документы: паспорт, на выбор водительское удостоверение, военный билет или паспорт загранобразца, заявление, справка о получении доходов за последние 3 месяца или копия трудового контракта (трудовой книжки). Однако основным требованием при получении кредита по упрощенной системе является неиспорчченная кредитная история. Также обязательным условием является возможность подтверждения того, что кредитополучатель проработал не менее 6 месяцев на последнем месте. Срок изучения заявки на предмет возможности предоставления кредита колеблется от нескольких часов до пяти дней. Кредит предоставляется на срок от одного года до шестидесяти месяцев. Сумма ограничена 32 000 у.е. Ставка по данному продукту доходит до 50% годовых.

Кредит при отсутствии справки, подтверждающей получение дохода.  В настоящее время люди некоторых профессий (фрилансеры) и категорий (пенсионеры, студенты, индивидуальные предприниматели) не могу предоставить справку о получении доходов  с рабочего места ввиду отсутствия последнего. Но при этом банковское учреждение вправе им выдать кредит. Вместо справки о получении доходов ими предоставляются документы в подтверждение их платежеспособности. К таким документам могут относиться: выписка по банковским счетам, документ на приобретение права собственности, документы на приобретение определенного количества товаров или оплаченных услуг в течение последнего года на определенную сумму, кредитный отчет. В данном случае обязательным условием также является наличие положительной кредитной истории. Сумма кредита в данном случае ограничивается 48 000 у. е., а срок предоставления кредита ограничен 60 месяцами. Годовая ставка по кредиту составляет 50%.

Кредит, предоставляемый при приобретении товаров. На сегодняшний день большинство продавцов для увеличения объемов продаж используют продажу товара в кредит. Данный кредитный продукт оформляется непосредственно в магазине при продаже или офисе при заключении договора. Так же как и для получения экспресс-кредита в качестве документов предоставляются паспорт и заявка. При этом проценты по кредиту звключаются непосредственно в стоимость товара.

Автокредитование и ипотека. В настоящее время почти в каждом банковском  учреждении предоставляются кредиты на приобретение транспортного средства (автокредитование) и на приобретение недвижимости (ипотека). При этом размер ставки зависит, как от кредитной политики банковского учреждения, так и от суммы кредита. В данном случае в кредит предоставляются значительные денежные средства и кредит носит целевой характер. Срок погашения по автокредиту составляет до шести лет, а по ипотеке — до двадцати пяти лет. Преимущество даны кредитных продуктов является невысокая годовая ставка по кредиту. А недостатком является то, что для получения данного кредита требуется собрать объемный пакет документов и при этом банком производится контроль каждого этапа сделки.

Условия кредитования, требующие особого внимания

После сравнительного анализа кредитных продуктов и его непосредственного выбора до подписания договора необходимо подвергнуть анализу также следующие условия:

— размер ежемесячных выплат. Перед подписание договора важно ознакомится с полной стоимостью кредитного продукта (непосредственно погашение кредита, проценты, а также размер комиссии). При этом нужно изучить график выплат и размер ежемесячного платежа сопоставить со своими финансовыми возможностями);

— размер сопутствующих услуг. Дополнительно банки могут взимать плату за рассмотрение заявки на получение кредита, за ведение кредитного счета, за снятие наличных денежных средств или проведение перечисления денежных средств в безналичном порядке;

— валюта кредита. При погашении кредита могут возникнуть расходы на конвертацию денежных средств при погашении. Для избежание потерь в данном случае оптимальным вариантом будет получение кредита в той валюте, в которой выплачивается заработная плата;

— порядок погашения кредита. В данном случае необходимо рассмотреть  возможности досрочного погашения кредита, а также способы погашения задолженности;

— страхование. Многими банками в кредитном договоре оговаривается возможность страхования жизни и здоровья заемщика, о чем заемщик обязательно должен быть уведомлен до подписания договора;

— размер пени за просрочку. Необходимо до подписании кредитного договора также рассмотреть размер пени за просрочку платежа по кредита, порядок ее начисления. Также необходимо ознакомиться со сроком и условиями задержки платежей, при которых возникает право требования досрочного погашения.

Порядок оформления кредита

В условиях возрастающей конкуренции банки ставят целью максимально эффективно обслуживать клиентов. Это касается и порядка подачи и рассмотрения кредитной заявки. В настоящее время банками предоставляется возможность оформления кредита тремя способами:

1) традиционный способ. Обратиться в банковское отделение. Преимуществом данного способа является возможность получения консультации представителя банка по условиям кредитования. Недостатки: зависимость от режима работы банковского отделения, потеря времени на его поиск, а также наличие очереди;

2) подача заявки онлайн. В основном используется для оформления экспресс-кредитов. Преимущества: возможность обратиться сразу в несколько банковских отделений, экономия времени на дороге и ожидании;

3) оформление заявки у банковских представителей вне банковского отделения (места массового скопления народа, такие как аэропорты, торговые или бизнес-центры). В последнее время банками практикуется посещение представителями банка офисов заемщиков или домов.

Причины отказа в выдаче кредита

Основными причинами, в соответствии с которыми банк вправе отказать в предоставлении кредита могут быть:

— невысокий уровень заработной платы;

— недостоверность предоставляемой информации;

— отрицательная кредитная история, а иногда и отсутствие таковой при больших суммах кредитования;

— наличие правовых нарушений;

— наличие ошибок при подготовке документов на кредит.

Добавить комментарий

PGlmcmFtZSB3aWR0aD02ODAnIGhlaWdodD0nNTg1JyBzdHlsZT0nYm9yZGVyOm5vbmUnIGZyYW1lYm9yZGVyPScwJyBzcmM9Imh0dHBzOi8vY3JlZGl0cy5maW5saW5lLnVhLzYxOS9mb3JtZ3AvI3Vrci1pbi11YXpheWF2a2EiPjwvaWZyYW1lPg==