Как правильно взять кредит? Пять основных правил

Очень часто заемщики несерьезно относятся к кредитам. «Как-нибудь выплачу», «Главное – получить деньги, а там видно будет», — такое распространенное мнение о ссудах и возможности впоследствии их погасить. Сосредотачивая внимание на цели получить на руки определенную сумму, многие даже не рассматривают разные варианты и обращаются в первый попавшийся банк. Еще одна ошибка – не разузнать заранее о разных кредитных программах. Тогда банк навяжет то, что выгоднее ему, а не вам.

Умение рассмотреть и проанализировать подход разных банков к кредитованию – составляющие финансовой грамотности человека. Если такая черта вам присуща, то с выплатой займа будет легче. Дело в том, что проценты на одну и ту же сумму по разным кредитам могут значительно отличаться. Поэтому грамотный подход к выбору программы займа может существенно сэкономить ваш бюджет.

Чтобы правильно взять кредит, нужно следовать пяти правилам.

Правило первое. А нужен ли кредит?

В идеале ваши расходы должны соответствовать вашему заработку. Лучше поискать более оплачиваемую работу, чем постоянно быть должным банку. Найти способ откладывать на большие покупки есть почти всегда. Пересмотрите свой бюджет и определите, на что тратится не обязательно.

Конечно, иногда случаются обстоятельства, от нас не зависящие, и потребность в дополнительных средствах может быть срочной. Или вы привыкли к постоянным займам и не видите в этом проблемы. Есть немало людей, которые живут в долг годами. Что ж, тогда перейдем к следующему пункту.

Правило второе. Оформление «кредита без проблем» стоит дороже.

И сумма может быть значительной. Банки, конечно, преподносят это в очень привлекательной рекламной «упаковке».

Итак, если вы слышите о займе приблизительно такое:

• кредит за десять минут;
• не нужно справки о доходах;
• никаких первоначальных взносов;
• только паспорт, никаких лишних документов;
• не интересует цель займа;
• ссуда без залогов и поручителей, –

приготовьтесь, что такой заем обойдется вам очень дорого. Не надейтесь, что банк – это место, где есть много лишних денег, и банкиры только и ждут, чтобы кому-нибудь их отдать. Банк зарабатывает, обеспечивая денежный оборот, он заинтересован в увеличении числа своих клиентов и привлекает их с помощью подобных «шагов навстречу». Но из-за них же иногда несет потери, ведь такие ссуды нередко бывают непогашены. Поэтому банк обеспечивает себя на случай потери средств и увеличивает ставки, чтобы компенсировать ее. Иногда условия займа это наглядно демонстрируют: процентная ставка напрямую зависит от количества документов. В общем, стоит запомнить одно: экспресс-кредиты или займы по упрощенной схеме – это всегда невыгодно.

Правило третье. Пользуйтесь услугами исключительно банков.

Варианты со всевозможными небанковскими финучреждениями стоит отбросить сразу же. Ни в одном из них вам не предложат выгодных условий, хотя рекламируют свои услуги они достаточно интенсивно. Если приходилось иметь с ними дело, пересмотрите суммы своих выплат, и сможете в этом убедиться. Большинство из разного рода финансовых групп и кредитных союзов – на самом деле дочерние структуры тех же банков. То есть это посредники, которым нужно платить дополнительно. Они не переборчивы в клиентах, получить заем можно и с плохой кредитной историей, и без постоянной работы, и с наличием других кредитов. Соответственно, перестраховаться им нужно вдвойне, и это отображается на процентных ставках. На деле вам придется платить не только за себя, но и как минимум еще за одного недобросовестного заемщика. Условия ломбардов тоже выгодными не назовешь: за вещь в хорошем состоянии вам дадут копейки. Услуги кредитных брокеров – все те же лишние расходы. Они не всегда гарантируют положительный ответ банка.

Поиски окольных путей приведут к тому, что все равно пользоваться вы будете кредитными средствами банков, но переплатите за них вдвое. Лучше уделить больше внимания правильному выбору банка для кредитования.

Конечно, стоит добавить что есть исключения из правил. Например – если деньги нужны срочно, но при этом у Вас плохая кредитная история. В таком случае следует использовать микрофинансовые организации. Процент по кредиту будет явно выше, но у Вас просто не остается выбора, ведь с плохой кредитной историей банки, как правило, отказывают. Доверяйте только тем организациям, которые уже давно на рынке и выглядит внушительно. Это убережет от лишних проблем и переплат.

Правило четвертое. Подробно рассмотрите разные программы кредитования.

Пользоваться целевой программой в большинстве случаев выгоднее. Специалисты, разрабатывающие кредитные программы и процедуры, ориентируются на нужды разных категорий клиентов и соответственно определяют условия. Потребительские кредиты дороже, но получить их проще. Конечно, если берете заем на новый холодильник, это ваш вариант. Но если необходима дополнительная сумма для предпринимательской деятельности, не поленитесь приложить больше усилий и получить кредит для бизнеса.

Если хотите проверить выгодность целевого кредитования, сравните условия ссуды на одну и ту же сумму по разным программам.

Правило пятое. Внимательно прочитайте кредитный договор.

Не только то место, где написано, сколько платить каждый месяц и какого числа, но именно ВЕСЬ договор. Такие предупреждения вы, наверно, слышите не впервые, но когда доходит до дела, всегда или времени не хватает, или бумажная волокита высосала все нервы, и хочется поскорее поставить подпись и уйти из банка. Тем не менее речь идет о ваших деньгах. Знаете ли вы, что так называемые «скрытые платежи» могут составить сумму даже больше, чем непосредственно проценты по займу? А ведь все они прописаны в договоре, который редко кто читает. Даже если вы оформляете кредитную карточку или берете небольшую сумму, изучите все условия. Обратить внимание стоит на следующие моменты:

• комиссии, связанные с выдачей, обслуживанием и погашением кредита;
• тариф на обслуживание счета, который открывается в связи с выдачей займа;
• как будут начисляться штрафные санкции за просрочку кредитных платежей;
• условия досрочного погашения кредита.

Правда ли выгоден тот или иной кредит Вы сможете определить только тогда, когда рассчитаете и сравните все затраты. Процентная ставка в этом случае – не самый важный момент.

Не бойтесь показаться работникам финучреждения слишком скрупулезным или придирчивым. Подробно расспрашивайте обо всех условиях, читайте внимательно все документы, тогда при погашении кредита не будет неожиданных сюрпризов, а в глазах банка вы будете выглядеть как финансово грамотный и надежный клиент.

Дата публикации: 9 мая 2017