Как снизить процентную ставку уже оформленному по кредиту?

Те, кто уже оформил кредит или планирует обратиться кредитов часто интересуются вопросом, возможно ли уменьшение процентной ставки по ссуде, особенно остро этот вопрос стоит при долгосрочном кредитовании, например, ипотечном. Постараемся рассмотреть возможные варианты уменьшения стоимости платы за пользование кредитными средствами. Материал представляет интерес реальных и потенциальных заемщиков.

Программы по предоставлению кредитов в банковских организациях индивидуальны. На условия предоставления ссуд, а ставки являются одним из них, влияют цели и сроки действия кредитного договора. Но мало кому известно, что выполнив ряд условий можно добиться снижения ставки по кредиту. Остановимся на их более детально.

Как добиться снижения ставки по обслуживанию кредита

Какие действия следует предпринять для уменьшения стоимости обслуживания различных видов кредитов? Можно ли заключить новый кредитный договор со ставкой кредитования ниже задекларированной банком?

Условия, приведенные ниже, способствует уменьшению рисков кредитора, способствуя увеличению платежеспособности получателя ссуды, что и дает возможность уменьшить ставку по займу. Для финансовой организации риск невозврата увеличивает стоимость заемных средств, и наоборот, это объясняется тем, что в стоимость обслуживания ссуды включена, и цена риска.

Итак, первым условием является письменное подтверждение доходов претендента на ссуду. Это может быть справка от работодателя о заработной плате за последние 6 месяцев или справка из Пенсионного фонда о размере пенсии за тот же период. Предоставление такого документа может уменьшить ставку по кредиту на 0.5%, так как подтверждает регулярное получение кредитором стабильного дохода для погашения ссуды.

Из первого условия вытекает второе, официальное трудоустройство с «белой» зарплатой. Стоит отметить, что банковские учреждения охотнее выдают кредит для наемных работников, чем для предпринимателей, речь идет о потребительском, а не о коммерческом кредитовании. По мнению банка, предпринимательская деятельность является более рискованным способом получения дохода, чем трудовая деятельность по найму. Даже при более высоких доходах предпринимателя у наемного работника ставка по кредиту может быть ниже, из-за возможных рисков, связанных с  потерей дохода.

По этой причине, предпринимателям для уменьшения ставки по займу на недвижимость или другому виду займа, целесообразно стать наемным работником, указав в заявке на получение кредита, как основной доход –  заработную плату, а в качестве дополнительного дохода предпринимательскую  деятельность.

Третьим условием является наличие взаимоотношений с финансовой организацией, в которую вы обратились за кредитом. Банки более лояльны к своим клиентам и могут предоставлять ссуды с более низкими ставками. Владельцы зарплатных карт относятся к этой категории, как и получатели социальных, пенсионных или иных выплат с помощью банковских карт. Банк без документального подтверждения доходов знает об их зачислении на карточку, и может, изучив их оценить риски по кредитованию. Действующие клиенты могут рассчитывать на уменьшение ставки до 1%, это зависит от кредитной программы.

Если вы строите планы по оформлению кредита на покупку недвижимости и определились с банком, который предлагает оптимальные условия кредитования, переведите заблаговременно получение вашей заработной платы на карточку выбранного банковского учреждения, если в нем предусмотрена скидка для своих клиентов. Как правило, для получения такого снижения процентной ставки необходимо быть клиентом банка от 3 до 6 месяцев, учитывайте это при планировании.

Наличие безупречной кредитной истории также может способствовать снижению кредитной ставки, как и действующий депозитный вклад в этом же банке.

Четвертым условием является взаимодействие банка, в рамках различных партнерских программ со строительными компаниями, салонами по продаже автомобилей, агентствами по недвижимости, торговыми организациями. В рамках партнерских соглашений с коммерческими организациями возможен взаимообмен клиентами, который допускает уменьшение кредитной ставки, при условии:

• Приобретения жилья у строительной компании – партнера банка;
• Покупки недвижимости посредством риэлтора, который является партнером финансовой организации;
• Оформления покупки транспортного средства в автосалоне, с которым у банка партнерство;
• Приобретение электробытовой техники и других недешевых предметов в рассрочку в торговом предприятии, являющемся партнером банка.

Уменьшение ставки по кредиту банк компенсирует вознаграждением в виде комиссионных, которое ему предоставляет партнер, либо другим способом, к примеру, получением прибыли от банковского обслуживания организации.

Пятым условием может быть оплата единоразового платежа (комиссии) при условии снижения ставки по кредиту. Прежде чем принять решение необходимо просчитать финансовую выгоду от такого предложения. Чаще всего при долгосрочном кредите, а ипотека относится к таким ссудам, оплата комиссии выгоднее. При планировании погашения кредита раньше срока, возможно, высокий процент по кредитному договору будет более предпочтительным, так как единоразовая комиссия возврату не подлежит. При помощи кредитного калькулятора можно произвести более точный расчет и приять взвешенное решение.

Страховка – это шестое условие. Страхование предмета залога, а также жизни и здоровья кредитора может уменьшить кредитную ставку. Это объясняется дополнительным снижением рисков для финансовой организации, а также комиссионным вознаграждением со стороны страховой организации, очень часто это или дочерняя организация банка или его партнер. Перед оформлением страховки также стоит просчитать экономическую целесообразность оформления страхового полиса. Учитывая, что страховка – это защита рисков не только банка, но и заемщика.

Седьмое условие распространяется только на определенные категории граждан. Некоторые банки предлагают специальные льготные кредитные программы, для определенных категорий. Ипотечные программы чаще всего имеют такие льготные условия, например, для молодых семей, работников бюджетных учреждений, военнослужащих и др. Процентная ставка по ипотечным кредитам, при наличии льготных программ в банке, может быть снижена до 0,5%.

Ипотечное кредитование под государственные гарантии – это восьмое условие снижения ставок по кредитованию на покупки недвижимости. Очень выгодные условия по ипотечному кредитованию предусмотрены в Постановлении КМУ №584 от 29.05.2001 г. «О порядке предоставления льготных долгосрочных кредитов молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья». В нем предусмотрены следующие процентные ставки:

• 3% годовых для семей, без детей;
• беспроцентная ссуда для семей с одним ребенком;
• погашение 25% суммы займа для семей с двумя детьми и 50% для семей с тремя и более детьми.

Главным условием оформления такого кредита является соответствие требованиям, предъявляемым к участникам программ льготного кредитования. Если вы отвечаете требованиям, предъявляемым к заемщикам по таким программам, и в бюджете на эти программы заложено финансирование у вас есть шанс получить кредит на покупку недвижимости по более низким ставкам.

Покупка залогового недвижимого имущества является девятым условием понижения кредитной ставки. Банки имеют портфель с безнадежными кредитами на покупку недвижимости, с решением судов и последующим выставлением имущества, выступающего в качестве залога, на торги. Для скорейшего закрытия проблемных активов банки перелагают продажу таких активов на лояльных условиях, одним из них может быть более низкая процентная ставка, выданного на покупку залоговой недвижимости или другого имущества, подлежащего продаже.

Десятым условием снижения не кредитной ставки, а суммы переплаты является стандартный график погашения кредита. Речь идет не об аннуитетной, а о дифференцированном способе выплаты кредита. Банками в большей мере предлагается именно аннуитетный график, как более выгодный для банка. Но некоторые банки практикуют кредитование с дифференцированным графиком погашения.

Способы уменьшения ставки по уже оформленному кредиту на недвижимость

Есть вероятность уменьшения кредитной ставки по уже оформленному кредитному договору на покупку недвижимости или другой ссуде? В ряде случае такое возможно. Рассмотрим их подробнее.

Повышать плату за обслуживание кредита в рамках действующего договора банковские учреждения не имеют права. Снижение ставки не запрещено, но и не вменено в обязанности банка. Поэтому для снижения ставки по оформленному кредиту доводы должны быть очень веские. Рассмотри возможные варианты.

Во-первых, в банк можно обратиться с письменным заявлением с просьбой, уменьшить ставку по кредиту обосновывая свою просьбу. Аргументами для обоснования такой просьбы могут быть:

1. Процентная ставка, указанная в заключенном договоре кредитования выше, чем действующие процентные ставки в этом же банковском учреждении.
2. Изменение социального статуса заемщика, он может претендовать на льготные кредиты, под условия кредитования, которых он ранее не подпадал или кредитная линия по ним не была открыта.
3. Ухудшение финансового положения заемщика, имеющее документальное подтверждение, что значительно затрудняет или делает не возможным выполнение оговоренных в договоре кредитования условий.

Претендовать на возможное снижение ставки по заключенному кредитному договору может только заемщик с безупречной кредитной дисциплиной, то есть отсутствие любых нарушений сроков погашения кредита. Некоторые банки могут предлагать подачу заявлений на пересмотр ставок в режиме онлайн.

Во-вторых, осуществление реструктуризации – изменение пункта договора кредитования, в котором оговаривается процентная ставка. Данный способ актуален в случае, когда действующая в банковском учреждении ставка по займам ниже, чем та, которая указана в оформленном договоре.

Такой вариант возможен при объединении нескольких кредитных договоров в один, с более низкой ставкой. Оформить страховой полис на залоговое имущество или заемщика, оплатить дополнительный сбор или внести залог, пересмотреть график выплат и т.п.

В-третьих, можно прибегнуть к рефинансированию. В случае отказа банком в уменьшении ставки по ссуде на покупку недвижимости или другому займу – можно прибегнуть к процедуре рефинансирования в банковском учреждении с более низкими ставками. Иногда такую процедуру осуществить легче, чем оформлять снижение стоимости обслуживания кредита в банке, его оформившем.

Одобрение рефинансирования со стороны стороннего банка весомый аргумент в переговорах со своим. Банк не заинтересован в потере добропорядочного заемщика и пересмотрит размер ставки до процента, принятого в конкурирующем учреждении. При обоюдном согласии вы сэкономите на комиссии за процедуру рефинансирования.

В-четвертых, можно добиться снижения ставки посредством судебного разбирательства. Суд будет рассматривать иск только в случае нарушения финансовой организацией действующего законодательства. К таким нарушениям относят скрытые платежи и комиссионные, изменение условий, оговоренных в договоре кредитования в одностороннем порядке, и др. Данный вариант потребует издержек, так как без адвоката вряд ли будет возможно квалифицированно представлять свои интересы в суде. Но даже наличие адвоката не является гарантией того, что суд станет на сторону заемщика. Принимая решения о судебной тяжбе, взвесьте все за и против.

Как видно из вышеизложенного, снижение ставок по кредитам дело не безнадежное. Аргументированное изложение своей позиции перед банком — залог успеха в пересмотре процентной ставки по кредиту.

Дата публикации: 27 июня 2018