Кредит предпринимателям

В настоящее время в таких сферах как торговля, оказание услуг, малое производство, в основном заняты частные предприниматели использующие упрощенную систему налогообложения. Однако все зависимости от того проработала ли предприятие какое-то время или только создается оно всегда нуждается в пополнении оборотных средств.

В экономически развитых странах для становления малого бизнеса в основном используется кредитование. Что касается украинских банковских учреждений, то в их кредитном портфеле также предусмотрено кредитование предпринимателей. При этом во многих банках Украины это становится приоритетным направлением.

В кредитных портфелях украинских банковских учреждений для частных предпринимателей предусмотрено две основные разновидности кредитных продуктов, а именно:

— экспресс-кредит.

— микрокредит.

При этом банковскими учреждениями в соответствии с видом деятельности заемщика могут разрабатываться другие разновидности. Примером может служить кредит для предпринимателя на развитие аграрного бизнеса. Однако подавляющее количество предпринимателей в основном используют две программы: экспресс-кредит и микрокредит.

Экспресс-кредиты

Максимальная сумма, которую предприниматель сможет получить используя данную программу составляет 7000 долларов США. Одним из основных преимуществ данной программы кредитования является скорость получения денежных средств, а также простота процедуры оформления. В качестве недостатка выступает небольшой размер суммы, доступной для предпринимателя при данной программе кредитования.

В соответствии с программой экспресс-кредита денежные средства предоставляются предпринимателю и с использованием залога, и при его отсутствии. Наличие залога обычно поставлено в зависимость от кредитной политики банка. Условия, на которых предоставляется экспресс-кредит относятся к лояльным.

Примером этому может служить то, что при получении экспресс-кредита в банковском учреждении Приватбанк от кредитополучателя не требуется проверка кредитной истории, и ее отсутствии ни каким образом не сказывается на принятии решения. Кредитные ресурсы на развитие предпринимательской инициативы суммой до 6 000 долларов США выдается на срок до двух лет.

На протяжении одних суток есть возможность получить денежные средства в качестве кредита и в Микрофинансовом банке. Однако следует отметить, что сумма кредитных средств ограничивается 5500 гривен при сроке погашения до двенадцати месяцев или одного года. При этом требуется предоставление залога, в качестве которого может выступать бытовая техника, личные ценности и вещи, торговое оборудование и товар. При этом ставка по кредиту составляет 2,75% в месяц.

Кредитпромбанк может предоставить предпринимателям в соответствии с программой экспресс-кредита денежные средства на сумму от 100 долларов США до 7000 долларов США. Но при этом банковское учреждение кредитует только действующий бизнес. Срок, на который выдается кредит, в банке устанавливается в  зависимости от целевой направленности кредитов. Частным предпринимателям кредиты для финансирования оборотных средств выдаются на год, а для приобретения основных средств — сроком на два года. При этом банковским учреждением предусмотрено комиссионное вознаграждение за предоставление денежных средств по программе экспресс-кредита.

Для оформления экспресс-кредитов требуется предпринимателю предоставить следующие сведения и документы: паспорт гражданина, идентификационный код, а также свидетельство о государственной регистрации.

Микрокредиты для предпринимателей

Получение микрокредита можно охарактеризовать как новую более высокую ступень возможностей в развитии дела. Сумма кредита стартует от 100 000 долларов США, то есть частный предприниматель с помощью микрокредита может получить достаточно солидную сумму для работы. В связи с ростом суммы заемных средств увеличивается также и срок оформления документов по кредиту, который составляет 2-3 дня.

С помощью таких сумм можно решить следующие вопросы: приобретение производственного или торгового оборудования, автотранспорта, недвижимости, а также проведение реконструкции основных средств, пополнение товарных запасов с целью расширения торгового ассортимента, а разработки и открытие основных направлений в бизнесе. Также при микрокредитовании предусмотрена возможность расходования средств и на личные цели предпринимателя.  Примером использования микрокреда служит следующая ситуация. Частный предприниматель взял по программе микрокредита 200 000 долларов в США на открытие салона красоты. С этой целью было закуплено оборудование, арендовано помещение, произведен его ремонт. После открытия салона на протяжении пяти лет предпринимателем из прибыли будет выплачиваться задолженность по кредиту.

Микрокредитование предусмотрено кредитным портфелем большинства крупных украинских банков. При этом различаются предложения в основном размерами сумм кредитов, ставкой по кредиту, а так же сроками погашения.

Рассмотрим несколько примеров предоставления микрокредитов различными банками.

Кредитпромбанк предоставляет кредиты частным предпринимателям по программе микрокредитования на суммы от 100 000 долларов США до 200 000 долларов США. При этом при заключении кредитного договора оговаривается цель кредитования, но при этом отсутствует жесткая регламентация расходов заемщика. Под залог банку предоставляется любой вид имущества; товар, находящийся в обороте; торговое или производственное оборудование, также личные вещи. Оценка имущества, предоставляемого для оформления залога, производится без скидки, сумма кредита соответствует сумме залога.

Укрэксимбанк также выдает кредитные ресурсы на осуществление финансово-хозяйственной деятельности. При этом сроки находятся в прямой зависимости от целевого назначения кредитного продукта и могут составлять до двух лет при направлении кредитных средств на финансирование оборотных средств, и увеличивается до пяти лет при финансировании инвестиционных проектов. Сумма кредита для частных предпринимателей, являющихся плательщиками единого налога, ограничивается 150 000 гривен. Укрэксимбанк предъявляет жесткие требования к залоговому имуществу. Под залог здесь принимается недвижимое имущество, транспорт, производственное или торговое оборудование. При этом товары и имущественные права в качестве залога принимаются только как дополнительное обеспечение. Это же относится и к поручительству.

Банковскими учреждениями при выдаче кредита по программе микрокредитования могут использоваться разнообразные схемы. Рассмотрим это на примере. Предположим, частный предприниматель обратился в ТАС-Комерцбанк за кредитом в размере 40 000 долларов США с целью приобретения оборудования. Банком на выбор было предложено несколько вариантов:

— предпринимателем оплачивается сумма первоначального взноса при покупке оборудования в размере 25%, или 10 000 долларов США, а на оставшуюся часть стоимости банком выдается кредит сроком до трех лет по 14% годовых;

— банком оплачивается 100% стоимости оборудования или все 40 000 долларов США и оборудование становится основным обеспечением по кредиту на сумму минимального первоначального взноса и предпринимателем предоставляется также дополнительный залог;

— первоначальный взнос частично оплачивается предпринимателем, а на оставшуюся часть предоставляется обеспечение и она оплачивается банком. Оставшаяся часть стоимости оборудования выплачивается за счет кредитных ресурсов.

Частным предпринимателем был выбран первый вариант, так как у него имелись средства для первоначального взноса, а ставка по кредиту при этом была меньше.

Кредиты начинающим предпринимателям

В большинстве своем банковские учреждения работают с частными предпринимателями, которые уже сумели наладить свой бизнес. Наличие функционирующего, а главное приносящего прибыль предприятия повышает доверие банковского учреждения и подтверждает кредитоспособность предпринимателя. В соответствии с суммой кредитных ресурсов, а также видом деятельности банками разработан перечень документов, необходимых для получения кредита. Среди этих документов немалое значение отводится бизнес-плану, в особенности, если кредитные ресурсы требуются для осуществления инвестиционного проекта.

При получении первоначального кредита одним из средств страхующих от риска не возврата кредитных средств является проверка кредитной истории. Если частный предприниматель обладает положительной кредитной историей, то есть во время рассчитывается по обязательствам, то, следовательно, и увеличиваются его шансы в получении кредитных средств.

При отсутствии кредитной истории можно попытаться ее создать. Для этого как физическое лицо в банке необходимо взять потребительский кредит и, неукоснительно соблюдая график выплат, его погасить.  При этом нужно постепенно начинать создание будущего бизнеса для того, чтобы при получении кредита целенаправленно расходовать кредитные средства. Например, для создания положительной истории жена владельца торгового объекта быстрого питания взяла потребительский кредит. Она является администратором крупного ресторана и ее заработная плата составила 4 000 гривен в месяц. Она оформила кредит  на потребительские нужды на сумму в 10 000 гривен и вложила кредитные ресурсы в дело мужа. После погашения всей суммы кредита, она увольняется с работы, оформляется как частный предприниматель и оформляет экспресс-кредит на сумму 5000 долларов США без залога. При этом муж тоже оформляет документы и они вместе стали развивать общий бизнес.

Дата публикации: 23 ноября 2016