Кредит: хорошо или плохо

Как-то так повелось,что мнения большинства людей по поводу кредитов разделились. Одни считают, что кредит – самое настоящее зло, другие —  наоборот, души не чают в кредитах, считая их спасительной панацеей и призывая грести кредиты пачками. На самом деле, неправы ни одни, ни вторые. Дело в том, что миром правит равновесие, во всем нужно искать золотую середину, то же касается и финансов, и кредитов в частности. В некоторых случаях кредит может быть очень даже злом, в других –добром, в третьих – ни тем, ни другим. В данной статье мы попробуем разобраться, какие же на самом деле кредиты хорошие, какие злые, а какие –нейтральные. Сделаем это на примере потребительских кредитов, займов для ведения бизнеса и коснемся темы государственных кредитов, особенно – траншей от МВФ, которые в последнее время часто получает Украина.

«Хороший, плохой, злой» кредит

Весь мир погряз в потребительских кредитах, Украина – не исключение. Но так ли хороши всеми любимые нецелевые и целевые кредиты? Дело в том, что кредиты на товары, услуги и прочую, извините, ерунду – самое что ни на есть настоящее зло. Поясним. Представьте, что у вас сломалась стиральная машина. Новая в наше время стоит недешево, а лишних денег и сбережений на такой случай нет. Что нам остается? Отправиться в ближайший магазин техники, где десятки менеджеров продадут даже колпачок от шариковой ручки, и выбрать себе «стиралку» – в кредит. Благо, дефицита банков сейчас нет – выбирай любой. Это один пример. А если, допустим, жена пилит, что уже год не ходила к косметологу, запустила себя и теперь ей нужны деньги, чтобы привести себя в порядок. Вы же не выдержите такого прессинга и «отстегнете» требуемую сумму, или просто – дадите свою кредитную карту. Снова – кредит. И снова – «плохой» кредит.

Это только примеры, таких может быть много. Да, не все потребительские кредиты плохие. Есть и хорошие. Например, ипотека, если ежемесячный платеж по ней значительно меньше арендной платы за квартиру – хороший кредит, так как он позволяет вам экономить. Внезапно заболевший зуб, госпитализация и неотложное лечение? Что делать – нужен кредит! Но и он не так плох – лучше сразу взяться за лечение, пусть и в кредит, чем запустить болезнь, но тогда придется платить в разы больше, и снова же – все в кредит. То есть, такие кредиты хоть и не окупятся, но позволят вам немного сэкономить. 

К примеру, кредиты наличными позволяют быстро закрыть потребность в деньгах, обладая приятной процентной ставкой в отличие от займов на карту.

Если вы еще не поняли, к чему мы ведем, приступайте к следующему разделу статьи.

Хороший кредит — кредит, который приносит деньги

Правильный, «хороший» кредит – это кредит, который «умеет зарабатывать». Это те займы, что непременно, с большой вероятностью принесут прибыль, причем не маленькую. Говоря простыми словами, это не кредит на телевизор, без которого можно легко и просто обойтись, отложить на него деньги и купить через месяц-два. Это кредит, который берут бизнесмены с целью умножить свой дохой. Рассчитывается целесообразность такого кредита просто. Если сделка, которую заключает деловой человек,однозначно принесет прибыль, в несколько раз при этом превысив и тело кредита,и стоимость процентов, – то это определенно хороший кредит. Другое же дело,если такой кредит уже заведомо приносит убытки – ни один уважающий себя предприниматель не оформит его. Вы только представьте, что бизнесмен, зная, что сделка убыточная, не только заключит ее, но и введет свой бюджет в минус,повесив провальный кредит. Или ему вздумается взять кредит на телевизор, чтобы уборщица в каптерке офиса не скучала? Нет, конечно, это вздор. Бизнес и кредит – хороший тандем, если ссуды оправданны, а сделки и покупки делаются с умом.

Государственный кредит

Государственный кредит, по сути, тот же кредит на бизнес, ведь собираются налоги, и если их удастся не поднимать, а в лучшем случае еще и уменьшить, и впоследствии это принесет прибыль гораздо большую, чем стоимость оплаты процентов по кредиту, – такую ссуду можно брать. Другое же дело, если кредит в итоге получается очень дорогостоящим и загоняет страну в еще большую долговую яму. Тут  важное дело играют условия, на которых данные ссуды предоставляются. Например, перечень обязательных для выполнения условий дает МВФ вместе с траншами. Если данные условия выполняются – следующий транш страна получит, нет – договор расторгается.

Кроме МВФ, кредиты могут давать соседние страны, взаимоотношения с которыми дружеские и дипломатические. Также ссуды выделяют прочие международные инвесторы. Решать, у кого выгоднее взять кредит должно правительство на основе анализа внутренней экономики и цели, на которые эти деньги пойдут. Часто МВФ требует выполнения очень жестких условий, и государства отказываются от траншей. К примеру, фонд первым обязательным пунктом ставит сокращение численности армии и как следствие – уменьшение ее финансирования. Только в том случае, если армия в данный момент в государстве просто необходима, например, во время боевых действий, этот пункт отсутствует.Но стоит сказать, что во многих случаях кредиты от МВФ очень даже полезные.Конечно, фонд рассчитывает, что государство-должник не только вернет всю сумму кредита, но и проценты, хотя бы минимальные. В то же время МВФ часто опускает проценты и забирает только сумму основного долга. Поэтому сотрудничать с МВФ порой намного выгоднее, чем с другими международными кредиторами и инвесторами. В большинстве случаев, при грамотном руководстве страны и правильном распределении средств, адекватном планировании бюджета с учетом возврата траншей, они приносят стране-заемщику положительные результаты и позволяют вывести бюджет из дефицита.

МВФ и Украина

Так мы подобрались к вопросу: а хорошо или плохо получать Украине транши от МВФ. Как считает большинство наших сограждан – плохо, ведь фонд ставит нечеловеческие условия, а правительство на них идет. Так, за последние годы пришлось провести пенсионную и медицинскую реформы, в несколько раз поднять тарифы на коммунальные услуги – все это делается в рамках требований, которые ставит МВФ, выдавая кредит. Их несоблюдение закончится тем, что транш Украина больше не получит, как это случалось уже не раз.

Да, тарифы повышаются, пенсионный возраст также, но на стабильном уровне остаются налоги, а их увеличение сулит стране еще больший упадок. И также МВФ позволяет финансировать украинскую армию, которая в данный момент очень в этом нуждается.

Хороши или плохи транши от МВФ – сказать достаточно сложно, но без них, вероятно, было бы совсем плохо. Главное – чтобы международные кредиты не разворовывали на местах.

Надеемся из этой статьи Вы узнали что такое хорошие и плохие кредиты и поняли для себя какие кредиты стоит брать, а какие — нет.

Дата публикации: 11 декабря 2018