Нюансы оформления кредита под залог

Мы много говорили о том, как выбрать кредит, как его оформить, делали акценты на подводных камнях, однако мало уделяли внимание самому процессу обслуживания кредитов. Если кредит беззалоговый, то здесь проблем особых не возникает — платите вовремя сумму кредита и проценты, и будет вам счастье. А вот банковский кредит под залог недвижимости или автомобиля несет некоторые обязательства.

Оформление залога в банке

Особенностью банковского залогового кредита является то, что залог остается в пользовании заемщика, тогда как, например, при ломбардном кредитовании залог остается на складе у кредитора. Логично, что банк заинтересован в том, чтобы залог остался в целости и сохранности, потому предпринимает всяческие меры касаемо снижения рисков его потери. К таким мерам можно отнести:

• страхование залога;
• ежеквартальные проверки залога;
• особые требования в договорах в отношении залога.

Страхование

Страхование обеспечения является в банке обязательным условием. Причем, выбор страховых компаний для клиента весьма ограничен. Банк называет эти компании аккредитованными, то есть проверенными и надежными. По факту, это компании, которые пошли на соглашение с банком, по которому они часть страховых премий выплачивают банку в виде комиссионных. Хотя надежными они являются также, поскольку банку не выгодно сотрудничать с компаниями, которые не выполняют своих обязательств.

Автомобили страхуются ежегодно: полное КАСКО и ОСАГО. Учитывая высокую стоимость КАСКО, банки могут идти навстречу клиенту и страховать неполный перечень страховых случаев, оставляя угон, ДТП и повреждения из-за непредвиденных обстоятельств. (пожар, стихийные бедствия). Также банки могут разбивать выплату страхового платежа на 2 или 4 квартала, тем самым снижая финансовую нагрузку на заемщика.

В случае отсутствия страхового платежа банки готовы применять штрафные санкции. Зачастую это поднятие процентной ставки на 1-2%, но возможно и наложение штрафа.

Недвижимость страхуется от уничтожения в результате пожаров, стихийных бедствий, краж. Впрочем, этот список банки корректируют на свое усмотрение. Также банк может потребовать страхование титула, если недвижимость была приобретена недавно (до 3-х лет). То есть страховка на случай потери права собственности на недвижимость.

Проверка залога

Будьте моральны готовы к тому, что ежеквартально нужно будет предоставлять автомобиль банку на проверку или ехать с представителями банка к месту расположения недвижимости (особенно «приятно», если это складской объект в поле). По итогу проверки подписывается акт, как клиентом, так и представителями банка.

Нюансы в договорах

Условиям обращения с обеспечением в кредитных договорах посвящен целый раздел. Во-первых, клиент обязуется не только всячески ухаживать за объектом залога, но и хранить его в соответствующих условиях. Нам знакомы случаи, когда залоговое оборудование просто металлоломом валялось чуть ли не под открытым небом, что является грубым нарушением кредитного договора.

Если речь идет об автомобиле, то банк еще при выдаче кредита учтет тот факт, как вы его будете хранить и эксплуатировать, отразив свое решение в размере первоначального взноса или процентной ставки. Если сотрудники банка увидят повреждения при осмотре, это будет отображено в акте. Если повреждения незначительны (треснуло лобовое стекло, поцарапан бампер), санкций не будет. Машина не на ходу без колес — ждите письмо от банка с требованием досрочно погасить кредит или предоставить в залог новое обеспечение.

С недвижимостью ситуация аналогичная. Если нежилые помещения при осмотре не будут иметь охраны, протекающую крышу, ветхие электрические провода, просевший фундамент, банк предложит кредит погасить досрочно. Квартира должна содержаться в порядке, необходимо вовремя проводить ремонт. В случае отказа выполнять требования банк может передать кредитное дело в управление по работе с проблемной задолженностью.

На практике проблемы у клиента могут возникнуть только в случае полной потери залога или неплатежей по кредиту.

Что делать, если с залогом возникли проблемы?

Прежде всего обратиться в банк и в страховую компанию. В случае наступления страхового случая страховая компания тут же фиксирует все обстоятельства. Если упустите драгоценное время, есть риск того, что в страховом возмещении будет отказано.

Сотрудники банка приедут на внеплановый осмотр залога только через несколько дней. Если страховая даст согласие на выплату средств, сотрудники банка к вам претензий иметь не будут. Но, если повреждения случились по вашей вине и в выплате отказано, банк будет просить замену залога или досрочное погашение ссуды.

Выгодополучателем в страховых договорах назначается банк. На практике это выглядит следующим образом: деньги от страховой поступают в банк на транзитный счет, после чего в добровольно-принудительном порядке списываются в счет погашения кредита. То есть теоретически клиент может их получить, однако практически вынужден осуществлять ремонт за собственные деньги. Такая схема не повсеместна, потому, оформляя залог и подписывая договора страхования, следует очень внимательно читать все условия.

Подводя итог, скажем, что наличие залога — это большая ответственность для заемщика, потому стоит 10 раз подумать, прежде чем брать такой кредит. В случае проблем с залогом в первую очередь ставится в известность страховая компания, затем банк. Однако вы вам от души желаем, чтобы все с вашим залогом было хорошо, а еще желаем иметь такой уровень дохода, чтобы вопрос о залоговом кредите отпал сам собой.

Дата публикации: 15 сентября 2015