Самое важное о новом законе про кредиты

Со вступлением в силу нового закона о кредитовании во взаимоотношениях банков и клиентов многое изменилось. Закон предписывает банкам предоставлять только правдивую информацию о кредитовании населения. В рекламе запрещено указывать нулевые ставки, а клиент обязан ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания. Но, к сожалению, новый закон имеет ряд недочетов, и тем самым может сыграть не в пользу заемщиков.

Прозрачность и правдивость информации

Согласно вступившему в прошлом году в силу закону «О потребительском кредитовании» финансовые учреждения и коммерческие банки, предоставляющие потребительские кредиты, обязаны указывать абсолютно все расходы, процентные ставки и комиссии в договоре. Стоит отметить, что закон касается не только банков и крупных компаний, но и мелких контор вроде «Готівочки», которые славятся своими экспресс-кредитами.

В законе есть поправка, позволяющая финансовым учреждениям не выполнять данный пункт обязательств, если потребитель берет кредит на сумму, меньшую прожиточного минимума, а также на срок до одного месяца. Эксперты считают, что такая лазейка в законе позволит мелким учреждениям прекрасно работать и дальше по своим правилам. Все дело в том, что финансовые компании выдают 90% всех экспресс-кредитов на сумму до 3000 грн. И зачастую ставка таких займов достигает порядка 100%. Но мелкие компании не обязаны указывать все скрытые комиссии и штрафы, если сумма кредита не превышает обозначенную сумму.

Другое дело, если клиент оформляет более дорогостоящий кредит. В таком случае банки и небольшие компании обязаны предоставить заемщику так называемый «Паспорт кредита». В нем должны содержаться вся информация о теле кредита, быть рассчитаны суммы комиссий и процентная ставка. Также новый закон обязует кредитодателя указывать стоимость услуг посредников, если таковые участвуют в договоре.

Реклама без мелкого шрифта

Банкам и другим финансовым учреждениям отныне запрещается указывать в рекламе своих услуг нулевые процентные ставки, ведь даже неспециалист знает, что бесплатных кредитов попросту не бывает. Кроме того, вся информация, касающаяся условий кредитования, должна быть написана одним с основным текстом шрифтом – мелкий кегель в рекламе запрещен. Впрочем, эксперты утверждают, что банки могут с легкостью обойти данную поправку, просто не размещая в рекламе основную информацию, например, о тех же процентных ставках. А в самом банке при оформлении кредитного договора дело за менеджером – он легко навяжет кредит на невыгодных для потребителя условиях.

Поэтому специалисты не перестают напоминать: уточняйте всю важную информацию заранее и не подписывайте договор без тщательного ознакомления.

Порядок погашения кредита

При составлении законопроекта авторы позволили заемщикам избавиться от постоянного роста тела кредита. Ранее потребители вынуждены были в первую очередь погашать штрафные санкции, а тело кредита оставалось на одном уровне. С вступлением закона в силу порядок погашения займа поменялся. Теперь средства идут на списание основной суммы долга, затем погашается тело кредита, и в последнюю очередь – списываются штрафы. Такой порядок подразумевает постепенное уменьшение основной суммы долга и тем самым снижение роста процентов по кредиту.

Кроме того, законом предусмотрено ограничение суммы пени и штрафных санкций. Так, раньше банки могли устанавливать настолько большую пеню за просроченные платежи, что нередко она превышала сумму тела кредита. Теперь общая сумма штрафов не может составлять более 50% от всей суммы займа, а пеня на просроченный платеж может составить только 15%.

Отказ от кредита

Как и раньше, до нового закона, потребитель имеет право отказаться от кредита не позднее, чем через 14 дней с момента оформления займа. Только необходимо учитывать тот факт, что товар или услуга, которые клиент приобрел за кредитные средства, не должны быть использованы. Если же дело касается ипотеки или автокредитов, то с этим сложнее – вернуть их уже не получится. Но можно пойти другим путем – погасить кредит досрочно, оплатив проценты, начисленные за период пользования ссудой. Специалисты заверяют, что любой заемщик имеет право погасить кредит досрочно без начисления дополнительных штрафных санкций.

Впрочем, в законе нет определенной формулировки о досрочном погашении и возврате кредита. Поэтому недобросовестные кредиторы могут злоупотреблять своими правами. К примеру, запретить досрочное погашение или сделать невозможным отказ от кредита, не уведомив об этом потребителя заранее.

Проверка платежеспособности

Согласно новому закону, банки не имеют права выдать кредит, сумма которого превышает сумму прожиточного минимума, без проверки платежеспособности клиента. Эксперты отрицательно отзываются о данном нововведении. Во-первых, и так понятно, что любой кредитный эксперт тщательно проверит достоверность полученных от клиента сведений, в первую очередь – его кредитную историю и уровень доходов. Ведь не в интересах банка выдавать кредит неблагонадежному потребителю. Поэтому такой пункт закона можно назвать почти абсурдным.

Но с другой стороны, эта норма закона может отразиться на злоупотреблении банковскими работниками своими полномочиями. Дело в том, что определение платежеспособности клиента, используя свои «профессиональные качества», может означать и то, что менеджер станет задавать несколько личные вопросы, напрямую не связанные с платежеспособностью заемщика.

Другие минусы нового закона

Специалисты считают, что радоваться новому закону заемщикам не стоит. Вопреки мнению авторов проекта и депутатов, закон будет выгоден в первую очередь банкам, а не их клиентам. У финансовых учреждений, в результате отсутствия конкретных формулировок во многих пунктах государственного документа, просто развязаны руки.

Главный минус закона – практически полное отсутствие порядка и правил взыскания кредитных долгов. Теперь еще чаще, чем раньше, банки смогут злоупотреблять положением и обращаться к коллекторам, действия которых вообще не зафиксированы в законе. Что, впрочем, не останавливает прогресс роста коллекторских компаний.

Также эксперты заявляют, что срока давности кредита для финансовых учреждений теперь просто не существует – банки могут требовать возврата средств и спустя несколько лет по истечению определенного времени.

Закон не запрещает разглашать третьим лицам информацию о сумме долга и просрочки заемщика, что позволит менеджерам банка или тем же коллекторам находить должника через друзей, коллег и родственников. Банки также вправе отбирать у заемщиков оформленный в кредит товар без обращения в суд.

Вероятно, украинцы и дальше будут пользоваться потребительскими кредитами. Но новый закон о кредитовании не дает полных гарантий добросовестности финансовых учреждений. Возможно, доработка документа необходима для определения взаимовыгодных отношений банковских учреждений и населения.

Дата публикации: 25 июня 2018