Тонкости получения денег в долг в Украине

Перед тем, как пойти в торговый центр с целью приобретения новой техники для дома, или воспользоваться банковским кредитом, прочтите о существующих на сегодняшний день возможностях и тонкостях кредитования. Сегодня в Украине можно говорить о трех видах потребительского кредитования.

Этап №1. Рассрочка.

Те, кто жил в Советском Союзе, наверняка не забыли о тогдашней схеме покупки различной продукции в рассрочку, предоставляемую в те времена торговыми госструктурами и кооперативами. Требовалось предоставить справку с места работы, внести персональные данные в бланк анкеты, и затем бухгалтерия завода или организации обеспечивала перечисление нужной денежной суммы туда, где был куплен товар. Подобный способ приобретения товаров не требовал участия банковского учреждения: вся необходимая документация оформлялась торговой организацией.

И сейчас рассрочка в нашей стране также присутствует, хотя и в несколько другом виде. Одобренные Кабмином Правила проведения торговых операций в рассрочку от 1998 года снова позволили предприятиям торговли реализовывать продукцию подобным образом (без привлечения банков). Тем не менее, торговые компании не стали излишне рисковать и решили подключить к этой схеме работы банковские организации. В настоящее время торговцы сразу получают денежные средства за проданную продукцию – эти средства перечисляют банковские либо какие-то иные финансовые учреждения.

Соответственно, в наше время рассрочка представляет собой займ, предоставляемый кредитными организациями (банковскими учреждениями или кредитными союзами) с целью оплаты разного рода продукции или услуг. Отличие подобной схемы от потребкредита заключается в том, что в качестве залога в этом случае выступает приобретенный с помощью займа товар. Потребительские же кредиты имеют более широкое значение, в этом случае залогом может являться не только купленный товар, но и любое иное недвижимое или движимое имущество.

Однако следует отметить, что сейчас эти два вида кредитования практически срослись, и банки их рассматривают как один и тот же способ выдачи займа.

Этап №2. Разнообразные способы приобретения товаров в кредит.

Перед походом в торговый центр с целью покупки новой стиральной машины либо телевизора в кредит, советуем Вам детально изучить все существующие способы получения кредитов.

На сегодняшний день в нашей стране существуют три варианта получения займа на оплату разного рода продукции и услуг:

1. Экспресс-кредитование.
2. Потребительское кредитование.
3. Кредитные карты.

Давайте рассмотрим все плюсы и минусы этих способов получения денежных средств.

Экспресс-кредитование.

Даже учитывая то, что относительно других государств наш рынок экспресс-кредитов не так развит, все таки на сегодняшний день подобные кредиты входят в число пользующихся наибольшей популярностью способов кредитования различного рода покупок. Почти все большие столичные торговые центры и супермаркеты в регионах имеют представительства различных банковских учреждений либо кредитных союзов, что позволяет заемщикам в срочном порядке получать деньги на любую покупку, не выходя из торгового помещения. Клиенту лишь необходимо выбрать нужный ему товар, а вся остальная работа будет сделана соответствующими сотрудниками кредитных учреждений.

Удобство, быстрота и качество – вот чем привлекает к себе экспресс-кредитование.

Тем не менее, не нужно думать, что кредитные учреждения будут обеспечивать кредитами всех подряд, так как банки и кредитные союзы тоже представляют собой бизнес-структуры и должны получать доход от своей деятельности.

Обычно банковское учреждение в течение тридцати минут может разве что ознакомиться с паспортными данными клиента и, если получится, проверить достоверность предоставленной заемщиком информации относительно своей занятости. Что же касается другой информации, то сотрудники банка вынуждены целиком и полностью довериться заемщику и собственному «скорингу» (особому математическому алгоритму, который позволяет просчитать платежеспособность заемщика по косвенной информации).

И, разумеется, ни один «алгоритм» в мире не даст стопроцентной гарантии на то, что деньги будут возвращены кредитору. Соответственно рискованность данного вида кредитования остается на достаточно высоком уровне. Таким образом, клиент вынужден оплачивать не только лишь свой займ, но и кредиты, полученные мошенниками, которые предоставили в кредитную организацию неправдивую информацию о себе. Причем то, что обзавестись необходимой покупкой можно «мгновенно» и получить желаемый займ без каких-либо гарантий, играет с заемщиком злую шутку, заставляя его выпускать из поля своего зрения большое количество мелких деталей. Во-первых, это могут быть всякого рода дополнительные платежи, которые банковское учреждение не включило в официальную ставку по процентам. Также кредитор может взимать деньги за «принятие к рассмотрению заявки на получение займа», «оформление займа», «открытие счета для получения кредита», «выдачу наличных средств» или «обслуживание кредитного счета». Как говорится, кто во что горазд. Таким образом, при официальной процентной ставке от 18% до 30% в год реальные платежи почти у всех банковских учреждений доходят до 50% в год.

Потребительское кредитование.

Если у Вас нет желания платить за покупку гораздо большие деньги, чем следовало бы, то в этом случае выходом из ситуации может быть более сложный вид банковского займа, а именно потребительское кредитование по схеме «рассрочка». Согласно этой схеме клиент оформляет в торговой точке счет-фактуру на покупку приобретаемой продукции и передает эту счет-фактуру в пакете с обычным перечнем документации (удостоверением личности, справкой с места работы и пр.) в кредитное учреждение с целью перевода денежных средств кредитором на счет организации, продавшей товар заемщику. Чтобы получить займ подобного рода заемщику приходится ждать обычно от трех до семи дней, но вместе с тем и стоит такой кредит гораздо меньше – эффективная ставка в этом случае колеблется в диапазоне от 25% до 35%. Потребительские кредиты, разумеется, имеют и ряд отрицательных качеств. Это довольно длительная процедура, да и заемщику придется не один раз посетить и кредитную организацию, и магазин. Но главным минусом потребительского кредитования является то, что банковские учреждения оформляют подобные займы только в определенных торговых точках, заключивших соглашение с этими финансовыми учреждениями.

Тем не менее, основными положительными качествами потребительского кредитования можно назвать его меньшую стоимость (относительно экспресс-кредитования) и вариативность таких займов: человек самостоятельно определяется с той продукцией, которую он хочет приобрести, и ценой не нее, а уже потом передает договор купли-продажи либо счет-фактуру в банк. К тому же, период времени рассмотрения заявки на потребкредит довольно длинный, а значит, и заемщик может более внимательно ознакомиться с договором и обратить внимание на возможные скрытые комиссионные доплаты.

Кредитные карты.

Наконец-то в нашей стране в последнее время стал стремительно развиваться такой прогрессивный вид банковского кредитования, как кредитные карточки.

Подобный вид кредитования отличается тем, что начисление процентной ставки по такому кредиту происходит с момента использования денежных средств, а не с определяемой кредитной организацией даты. Соответственно заемщик фактически постоянно обладает внушительными денежными средствами, выделенными кредитором почти бесплатно, если не считать платежи за обслуживание карточки и, в некоторых случаях, комиссионный сбор за оформления займа.

Кредитные карты бывают двух видов — «овердрафтные», а также «револьверные». «Овердрафтными» карточками, к примеру, являются те карточки, на которые начисляется заработная плата, в этом случае человек, к тому же, имеет право и тратить денежные средства так сказать «в минус» (это и есть «овердрафт»). Подобные карточки зачастую имеют небольшие лимиты, редко превышающие уровень доходов клиента за один месяц. «Револьверные» карточки представляют собой действительно кредитные карточки, не требующие постоянного присутствия положительной остаточной суммы не счете. Такие карточки получили свое наименование вследствие алгоритма возврата денежных средств. Этот алгоритм представляет собой своеобразное «вращение» кредита – каждый месяц владелец карты должен только оплачивать начисляемые за данный период времени проценты и некоторую часть базового размера займа (10% или около того). Вместе с тем погашенная остаточная сумма займа вновь оказывается на счете, и клиент имеет возможность распоряжаться ей по своему усмотрению. Кредитные карточки очень удобны в обращении и, помимо этого, процентные ставки по ним не очень большие, так как эти карточки, наряду с ссудами на неотложные нужды, оформляются только лишь после серьезного изучения платежеспособности заемщика. Хотя величина займов в этом случае не отличается большими размерами – не более 3000 долларов.

По правде говоря, не очень большие базовые процентные ставки по кредитным карточкам не означают то, что для кредитных организаций это самый невыгодный вид бизнеса. В данном случае опять же имеются разнообразные комиссионные платежи за обналичивание денег или за безналичную оплату каких-либо товаров или услуг. К тому же, если заемщик задержит взнос по кредиту, то процентная ставка значительно увеличивается (зачастую вдвое), плюс еще придется платить и разовый штрафной взнос. Как говорят сотрудники банков, «наилучшими нашими клиентами являются не добросовестные заемщики, оплачивающие вовремя свои кредиты, а те, кто постоянно задерживают взносы по своим займам». По этой причине, зачастую кредитные организации идут на различного рода ухищрения. К примеру, если заемщик совершил в течение месяца некоторое число покупок, то начисление процентной ставки на сумму одной из этих покупок происходит лишь в самом конце отчетного периода.

В подобной ситуации клиент банка после получения выписки со счета платит соответствующую сумму, а потом в конце месяца выясняется, что, к примеру, необходимо было внести на один доллар больше, чем это сделал заемщик. И только еще через месяц клиент неожиданно для себя узнает, что нарушил условия кредитного договора и вынужден оплатить штраф и добавочную процентную ставку. К тому же, надеясь на то, что заемщик все равно не избежит штрафных санкций, кредитные организации вводят такое понятие, как «льготный период», который может продолжаться от 14 до 30 дней. В этот период процентная ставка отсутствует или очень маленькая. В случае, когда заемщик погашает займ в течение этого времени, переплата отсутствует. Но когда заемщик вносит оплату после окончания льготного периода либо не всю необходимую сумму, тогда происходит начисление процентов на этот кредит задним числом и в полном объеме. Таким образом, заемщик все время надеется, что у него получится воспользоваться займом бесплатно, однако кредитные организации, как бы то ни было, всегда остаются в плюсе.

Этап №3. Подача документации и оформление потребительского займа.

Сейчас почти любой большой супермаркет, занимающийся торговлей бытовой электротехники, сотрудничает с несколькими кредитными организациями – кредитными союзами и банковскими учреждениями. Различные финансовые структуры предлагают различные условия выдачи займов, тем не менее, все эти условия достаточно похожи, являя собой скоринговые схемы оформления кредитов.

Чтобы оформить экспресс-кредит заемщику нужно предоставить свой паспорт с пропиской в регионе кредитования и идентификационный код из налоговой службы. К тому же, клиенту нужно будет внести все необходимые данные в персональную анкету, а именно величину доходной и расходной части своего личного бюджета, указать место работы и семейное положение. Не каждая кредитная организация попросит такой полный перечень данных, но цель сбора подобной информации – это определение платежеспособности клиента. По словам представителей банков, главным критерием является размер заработной платы заемщика: ее размер должен превосходить ежемесячные взносы по кредиту раза в 1,5 или 2.

Информация изучается зачастую всего несколько минут, и если все нормально, то стороны подписывают кредитное соглашение. Прежде чем заключить кредитное соглашение, необходимо также внимательно изучить условия выдачи займа, а именно ставку по процентам, схему начисления процентной ставки (на остаточную сумму займа (сложная) либо на весь кредит (простая)), форму оплаты займа (аннуитетную, то есть каждый месяц одной и той же суммой денег, либо придется платить процентную ставку на остаточную сумму), величину комиссионных платежей за то, чтобы открыть кредитный счет. Помимо этого, следует знать, имеет ли право кредитная организация варьировать величину ставки по процентам без согласия заемщика, необходимы ли залог либо поручительство, а также каким образом можно досрочно погасить кредит.

На весь процесс получения займа и приобретения товара обычно уходит до трех четвертей часа, если не нужно предоставлять справки о доходах и трудоустройстве. Без наличия подобных справок ставки по процентам обычно значительно увеличиваются, к тому же, от заемщика могут потребовать и внесение авансового платежа в размере до одной трети от величины кредита. Займ зачастую оформляют на период от 90 дней до 42 месяцев. Период погашения кредита определяется в индивидуальном порядке, исходя из величины ссуды. Займ можно оформить и на сотни гривен, и на десятки тысяч.

В случае оформления кредита в банковском учреждении заемщику нужно будет прийти в сам банк, обратиться в кредитный отдел для физлиц, получить всю информацию об условиях получения займа, внести свои личные данные в бланк договора и предоставить требуемую документацию – удостоверение личности, идентификационный код и справку о доходах за полгода. Кроме того, заемщику потребуется подтвердить присутствие постоянного дохода, превышающего в 1,5-2 раза величину ежемесячных взносов по займу, а также предоставить аналогичный набор документации, как и для кредитования прямо в магазине, и счет-фактуру за оплату продукции либо услуги.

Бывает, что кредитные организации сотрудничают только с одними торговыми точками, хотя обычно есть из чего выбрать. Процесс рассмотрения кредитной заявки в банке занимает больше времени – от двух-трех часов до двух-трех дней. После одобрения заявки кредитная организация заключает с заемщиком кредитный договор и переводит на счет торговой организации, где был куплен товар, необходимую сумму денег, после чего предоставляет заемщику документ, подтверждающий этот платеж. Затем клиент идет в торговый центр и получает оплаченный таким образом товар.

На условия получения займа может влиять и возраст человека. Легче всего кредит получить лицам от 25 до 45 лет. Иногда банки отказываются предоставлять ссуды людям моложе 21 года и пенсионерам. Но все-таки повышенная конкуренция на рынке кредитования вынуждает банки создавать специальные кредитные программы для лиц всех возрастов и даже безработных. Обычно заемщики в возрасте от 18 до 21 года и свыше 60 лет могут получить кредит до 2000 гривен на срок не более 12 месяцев. Чтобы получить денег больше либо увеличить срок возврата кредита нужно будет предоставить поручителя – трудоустроенного гражданина. Кроме того, молодежь и пенсионеров могут попросить оплатить сразу до четверти стоимости товара или услуги.

Этап №4. Правильный расчет увеличения стоимости приобретенного с помощью займа кредита.

В нашей стране нет такой привычки, предоставлять соответствующую действительности информацию об условиях кредитования. К примеру, презентуя какой-либо займ, продавец или кредитор говорит о нулевой ставке по процентам, не упоминая о банковских комиссионных платежах за то, чтобы открыть кредитный счет или оформить страховку. В итоге получается так, что кредит обходится гораздо дороже, чем объявлялось изначально. Таким образом, товар дорожает на 30%, а то и на 60%, а это, как Вы понимаете, совсем не мало.

Ставка по процентам за кредит, исходя из того, какая была представлена документация, на какой срок и на какую сумму был оформлен займ, колеблется в районе от 12% до 27% в год в гривне. Понижая ставку по процентам, банк в свою очередь пытается отыграться за счет повышения платежей за обслуживание кредитного счета либо каких-то других комиссий. Такая закономерность прослеживается довольно четко.

Заманчиво выглядящая нулевая ставка по кредиту (либо 0,01% в год) смотрится очень хорошо. Но не следует забывать, что если Вы захотите получить подобный потребкредит без предоставления залогового имущества и первоначального взноса на срок до 24 месяцев и на сумму до пяти тысяч гривен, то ежемесячные комиссионные платежи в этом случае будут в диапазоне 0,83-2,85%, исходя из величины и периода погашения займа. При этом этот платеж необходимо будет внести в полном объеме и за один раз при выдаче ссуды. Таким образом, выходит, что проценты по кредиту могут достигать 50% (стоит подумать о новом займе, чтобы рассчитаться с предыдущим).

Хотя иногда различные рекламные акции действительно предлагают льготные условия для получения кредитов. Но эти исключения только подтверждают правило, что реклама зачастую не дает возможности получить реальную информацию о кредитовании.

Этап №5. Выход из трудных положений при возврате займа.

Возвращая кредит, заемщик может встретиться с некоторыми проблемами. Давайте поговорим об этих возможных трудностях.

Проблема №1. Заемщик столкнулся с финансовыми трудностями временного характера и не может возвратить полученные денежные средства точно в срок.

В этом случае следует непременно обратиться в банковское учреждение с предложением о продлении срока возврата кредита. Чтобы сделать это, заемщику нужно будет обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением о продлении срока кредитования (зачастую пишется подобное заявление в произвольной форме) и объяснить сотруднику банка по каким причинам клиент не может погасить кредит вовремя. На рассмотрение этого вопроса в банковских учреждениях обычно уходит от трех до семи дней. Если пролонгация кредита будет одобрена, то заемщик должен будет придти в кредитную организацию и поставить свою подпись под допсоглашением, прикрепляемым к старому договору о выдаче займа. Помните также, что в данной ситуации банк может поднять ставку по процентам.

Проблема №2. Заемщик не может делать взносы по кредиту согласно указанному в кредитном договоре графику.

Подобная проблема может возникнуть, если клиент получает зарплату с некоторым отставанием от графика возврата займа. Чтобы решить эту проблему, заемщику также следует обратиться в кредитную организацию для оформления заявления об изменении графика, по которому будет погашаться кредит, с указанием причин. Так как в интересах кредитора, чтобы возврат займа состоялся, соответственно банк обычно соглашается внести изменения в график погашения кредита.

Проблема №3. Кредитная организация уведомила заемщика о том, что ставка по кредиту будет повышена.

Подобная проблема встречается не так часто, но иногда такое может происходить. В этом случае заемщику можно будет пойти двумя путями:

1. Ничего не предпринимать. Тогда кредитная организация самостоятельно увеличивает ставку по процентам и предлагает клиенту подписать допсоглашение к уже имеющемуся кредитному договору.
2. Погасить весь займ в полном объеме. Если период возврата кредита подходит к концу, то нужно взять деньги в долг на оплату остатка кредита, чтобы вернуть займ в полном объеме, а не переплачивать за увеличенную процентную ставку.

Дата публикации: 5 июля 2015